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信用卡用卡須知-整理.歸納.結賬日

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信用卡_-_Google_搜尋

 

Smart智富月刊 175 期

全台灣平均每人手持4張信用卡

DIY表格 幫你刷卡兼顧荷包

當你買了東西,打開皮夾要拿卡去刷時,你會怎麼決定要選哪一張呢?

根據金管會的統計,全台灣的信用卡流通張數近3,300萬,以800 萬名卡友來算,平均每人持有4張信用卡。雖然在辦卡時,發卡銀行都會附上使用說明手冊,但對不會細看的多數人來說,在消費時,都刷對卡了嗎?

其實,除了特定的優惠活動之外,在平常時間,只要注意和善用以下2個撇步,你就能聰明用對卡:

撇步1》記住結帳日 掌握現金流再賺利息

在信用卡帳單上,你一定要注意3個日期:入帳日、結帳日,以及繳款日。這3個日期,分別代表的意義是:

1. 入帳日:當你刷卡消費那一天,要稱做是刷卡日;而接受你刷卡的店家,向你的發卡行請到款那一天,才叫做入帳日,通常,約需1∼5天會完成請款手續。

2. 結帳日:就是銀行結算你應繳付帳款(包括新增的消費金額,以及前期未繳清的卡費和利息)的截止日,超過結帳日後的帳款,會被移入次期計算。

3. 繳款截止日: 結帳日之後15∼16天,是你繳付本期帳款的最後一天,若你在這天全額繳清,就不會產生利息,若未繳清,則未清償的部分就追溯消費入帳日到次一期帳單結帳日的利息。(編按:消基會調查50家銀行入帳起息日有分4種:1.自各筆帳款入帳日起有41家;自各筆帳款結帳日起有3 家;自各筆帳款結帳日之次日起有1家;自各筆帳款當期繳款截止日起有1家。申辦前可詢問,上述排列愈後面同天消費後未繳清所計算出的利息愈少。)


在認識這3個重要日期後,你先把手上信用卡的這3個日期都列出來,然後就能做2件對你有利的事:

1. 不論你是哪一天刷卡,只要在繳款截止日當天晚上12點之前繳清帳單金額,就不會被銀行計算和收取循環利息。

2. 把入帳日到繳款截止日的天數拉得愈長,代表你要繳的卡費就愈慢被轉入銀行,那麼這筆錢就可以多待在你手上幾天,或可做其他周轉,或可多生一天利息。

像筆者有一張信用卡的結帳日是23日,繳款截止日為13日,就以此卡來舉例說明:

 

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▲拉長入帳日至繳款截止日期間,資金運用更靈活

 

情況A:若在7月24日刷卡入帳,則結帳日是8月23日,繳款截止日為9月13日。所以從刷完卡、店家完成請帳,到最後繳款日之間就有51天。

情況B:若在7月23日刷卡入帳,因這一天正好也是結帳日,這筆消費的繳款截止日就會是在8月13日,這中間就只有21天而已, 比情況A竟差了1個月之久。

對擅於理財或做生意的人,掌握這個日期,手上資金就多了1個月去創造收益和周轉;對於偶爾有大筆消費需求的薪水族,就可以撐到下一個發薪日來繳清帳款,而不需去動用「最低應繳款」和因此被收取的循環利息。

撇步2》動用循環利息前 先了解銀行怎麼計算利息

人總是會有一時周轉不及,不得已要動用循環利息。不過,銀行會怎麼計算利息呢?

 

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▲搞懂利息怎麼算,財務漏洞才不會愈滾愈大

 

舉例有一張信用卡的循環利息是年息18%,以1萬元來算,1天就要收的利息是4.93元(編按:算式為10,000元×(18%÷365天)=4.93元/天)。

筆者要特別提醒的是,5月5日帳單的最低應繳金額是1,200元,如果你就只付1,200 元時,因為銀行要先扣掉你上期產生的利息164元,所以你這一期還掉的消費帳款就只有1036元,而如果你沒有算清楚這一點,而再繼續只付最低應繳金額,那你的卡債就無法有還清的一天。

另外,當你一啟動了循環利息, 只要在你還沒有清償所有欠款之前,接下來所有的新增消費就都會被計入循環利息。因此,你一定要好好掌握手中信用卡的3個重要日期。

但手上有多張信用卡,該如何正確運用,接下來,筆者就教你用一張表格來做整理,你就可以一目了然,以享有把從刷卡到繳款的天期拉到最長、被計算的循環利息降到最少的好處。如果你手上有多張信用卡,則每一張卡你需要記錄以下資訊。

1. 基本資料:有了這項紀錄, 你就可以把不常用的卡鎖在保險箱以免掉失,也可以用來在線上刷卡訂票。更重要的用途是,萬一你找不到某張卡時,有了這些資訊就可以打電話直接去廢卡,如果沒有這些資訊,打電話掛失時就要支付1,000元的費用了。

2. 循環利息的年利率:目前年利率從9%∼19.88%都有,有記下此項數據,在一旦要動用時,就知道要選用年利率最低的那一張卡。

3. 信用額度:要注意各家銀行的規定,有些銀行如中國信託商銀是,若你同時有2張以上該行發的卡就共用一個額度,但有些銀行如花旗是每張卡有各自的額度。

4. 結帳日:除了把結帳日記在這表上之外,筆者還會用標籤貼紙貼在卡片上,皮夾裡信用卡依結帳日排序,要刷卡時,就依結帳日期剛過的那張使用,這樣到最後繳款日時的期限拉長。

5. 繳款期限:就是從結帳日到繳費截止日,但每家的期間不一,從15∼20天都有,若你一時缺錢, 那麼愈靠近發薪日的那張卡,就愈要避開使用。

6. 計息方式:大部分都是自各筆消費的入帳日起計,這可在申辦時問清楚並記下。

7. 繳費方式:自動扣繳的有帳戶忘記轉錢進去或是餘額不足需注意;紙本帳單的有時繳全額得跑銀行,金額太大超商不收。

8. 扣款銀行:避免匯錢時轉錯戶頭。

9. 預借密碼:如果忘了這個密碼,就只能跑一趟銀行才能問到, 所以一取得密碼時就要記下。

10. 服務專線:通常記載於卡片背後上方,但若卡遺失你這掛失的服務專線也跟著遺失,也建議一併記在手機裡。

11. 現金回饋與紅利:要記錄的是計算這張卡要消費多少錢可換1 點紅利,現金回饋是多少,以及有何限制。

12. 紅利兌換期限:紅利是有兌換期限的,提早看看若換東西差太遠就放棄主攻另一卡,若差一點就主攻此卡。

13. 免年費門檻:有消費金額及額度限制,達成其一則免年費。

14. 特有優惠(特殊技能):如機場停車免費,聯名卡折扣、紅利計算優惠,單項填一欄,看誰最長就是優惠最多,也便於看場合使用。

15. 限時優惠活動:此為限1年內的活動,到期時須注意是否活動有延續。同樣每項填一欄,看誰最長就是優惠最多。

【延伸閱讀】用1張表讓手中信用卡功能一目了然

銀行:中國信託

卡種:visa

聯名種:中油卡+paywave

卡號:XXXX XXXX XXXX XXX

發卡月年:04/09

到期月年:04/15

卡背檢核碼:123

循環息:7.01%

額度:24萬元

結帳日:28日

繳費期限:15日

計息方式:自帳款入帳日起

繳費方式:自動轉帳

扣款銀行:中國信託

預借密碼:XXXX

服務專線:800024365

紅利/現金%:30元1點

紅利兌換期限:12.13.2013

免年費門檻:1年12次

特殊技能:1. 每月帳單滿3,000元可享汽車道路救援資格(以此類推)

限時優惠:1. 1/31前網路購物1萬5,000元送1,000元刷卡金(以此類推)

註:此為模擬範例,實際以各銀行公告為主


全文刊載于智富自學網

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