Smart智富月刊 176 期
不只省荷包，又可賺銀行現金回饋
出國刷卡占便宜 先算匯率成本
在4月，有連假，又有國際旅展，再加上美國免簽、日圓貶值等「利多」消息，實在讓人很想出國玩一玩。不過，出國玩的計畫可以隨興，帶錢的方式可要事先盤算。第一個是換匯的問題，以日圓兌新台幣來說，最近3個月（截至3月13日止）已貶了約9%，如果同樣是花日圓1萬元，換成新台幣約為3,080元，和3個月前相比，就可少支出400元。其次是， Visa國際組織調查發現，一般人為出國所換的外幣，平均會留下93 美元（約合新台幣2,885元）未再使用，這也算是一種「浪費」。
針對上述2個問題，出國若以刷卡為主，似乎就能夠避免。但除此之外，到了海外刷卡消費，還有許多要注意的事情，接下來，筆者就一一做比較和試算。
用新台幣或外幣結帳？
先比較當時換匯匯率 再決定用何種幣別結帳
出國刷卡時，如果店家問你： 「要刷港幣、人民幣，還是新台幣呢？」這時候你就要知道，你會用到DCC（Dynamic currency conversion，動態貨幣轉換）結帳了；也就是說，你可以選擇用新台幣即時換匯結帳。這個機制是澳洲一家公司開發出來，在全球各大景點的大型飯店及商場推廣，目前以台商最常來往的中國、香港及泰國各大飯店最為普遍。另外，全球性的網路購物和訂房網也多採用此項機制結算。
用DCC貨幣結帳和一般直接刷卡結帳，有何差別呢？以一般直接刷卡的費用計算，你的外幣消費金額，先用Visa等信用卡國際組織規定的結匯匯率換算成新台幣（有些組織會先換成美元，然後再換成新台幣），再加上信用卡國際組織和你的發卡銀行所收取的手續費（約1.55％∼2.2％）。算式可寫成：
帳單金額 ＝ 外幣消費金額 × 信用卡國際組織結匯匯率 ＋ 手續費 （新台幣消費金額×1.55%∼ 2.2%）
若使用DCC結帳，則算式為：
帳單金額 ＝ 外幣消費金額 × 當地收單銀行即時新台幣匯率 ＋ 銀行手續費
從DCC的結帳方式來看，雖有便於用新台幣記帳的優點，但有以下幾點要注意：
1. DCC由當地收單銀行計算匯率時，內含的手續費用不明，在當下難以判斷收了多少。
2. DCC使用刷卡地的匯率，通常都會比在台灣本地銀行計算的匯率要差。
3. 若已刷卡，但後悔想改由國外幣別結帳，有些地方會要你自行聯絡國外銀行處理。
舉一實例來看：在泰國旅遊的小美，刷卡買了一樣禮物，帳單顯示的費用是：THB（泰銖）1,890、匯率為0.9786、NTD（新台幣） 1,931.20。如果她用不同機制刷卡，則結算金額也有所差別。
筆者在計算直接用刷卡時，是用最不好的條件，亦即發卡組織把泰銖先換算成美元，然後再換算成新台幣，在這情況下所收取的匯率和手續費，仍比DCC要少了5.2%。所以，對於是否要選用DCC結帳，就要多加考量，尤其有些店家因語言不同或沒有事先詢問的服務習慣。
你還有一個最後改變的機會，就是仔細看簽帳單，如果簽帳單上出現2種幣別時，你就做以下2件事：1.查看刷卡單上的匯率，再比較你當時換匯的匯率；2.把你要結帳的幣別圈起來，向服務人員說明你要以此幣別結帳。
刷卡或是付現划算？
新台幣走升時刷卡支付 走貶時付現金賺匯差
一般而言，到銀行兌換外幣時的匯率條件，會比信用卡國際組織結算的要差，這是因為信用卡國際組織有大量金額要換匯，經議價得到的匯率會比銀行的即期匯率還要好。不過，刷卡因為手續費較高， 所以整體成本比現金多。但要因此就斷定，現金會比刷卡划算嗎？不一定，因為如果在一個幣值正明顯下滑的國家或地區，刷卡消費會比付現來得划算。
一筆刷卡費用，會經過以下3個日期做計算，分別為：1.刷卡日（在海外刷卡的日期）、2.清算日（信用卡國際組織結算匯率的日期）、3.入帳日（發卡銀行以新台幣結算的日期）。而以出國刷卡來說，最重要的就是涉及匯率成本的清算日了。
以下舉個例子說明：筆者在2月8日，即前往日本旅遊的前一天到銀行換日圓，當天銀行的牌告現金賣出匯率是0.3210，所以換日圓3萬元，就花了新台幣9,630元；在旅遊期間，發現日圓匯率貶破0.32，便改用信用卡消費了日圓3萬元。回到台灣，收到帳單時，看到清算日是在2月19日，當時匯率雖是0.3175，但信用卡國際組織結算的匯率較優惠，所以是0.31629，再加上筆者信用卡的發卡行有1.5%的現金回饋，所以出國刷卡消費的金額，會比帶現金出國要省了2%，即193元。試算如下：
出國前換外幣現金》
2 月8 日向銀行換日圓3 萬元， 試算成新台幣金額為：
30,000×0.3210 ＝ 9,630 元
出國時刷信用卡》
2 月11 日刷卡日圓3 萬元，2 月19 日信用卡國際組織結算， 試算成新台幣為：
30,000×0.31629 ＝ 9,489 元
再扣掉1.5% 現金回饋後為：
9,489×（1 － 1.5%）＝ 9,437 元
9,630 － 9,437 ＝ 193 元
193÷9,630 ＝ 0.02（等於省到2%）
總結來說，匯率波動大的時候，如果預期新台幣會升值（外幣貶值），就刷卡支付；反之，如果認為新台幣會貶值（外幣升值），則以現金可以賺取匯差。如果你無法預測時，則建議現金與刷卡的分配比例為5：5，加上配合海外刷卡現金回饋的活動，達到避險跟省錢的行程。
代購費用怎麼算？
先查詢卡別的匯率優惠 幫親友省錢兼享銀行回饋
幫朋友在國外代買東西時，要怎麼收錢，才能兩方都合算？如果現金或金額不大，就照出國換外幣時的匯率算一下，就可以知道該給多少錢。
就筆者的觀察，一般最常見託人在出國時代購的商品，以日本來說，像是藥妝、家飾雜貨、小家電或相機等3C產品；而若出遊目的地是歐美等國家，就會是精品名牌的包包、服飾等奢侈品，或是化妝品為大宗了。
如果你受託代購的商品，價格在1、2,000元以下，就依現金換匯或刷卡結算匯率的價位來算就好。但如果是價格高，尤其是好幾萬元的一些名牌品，雖然比國內的訂價便宜許多，但畢竟單價較高，若不想帶太多現金出國，就以刷卡付款會比較無失款的風險。而等到帳單出來後，再依帳單金額向朋友請款即可。
這樣看似簡單又好算的程序，還有什麼可以省錢的地方嗎？先比較卡別的部分，信用卡的匯率會依信用卡國際組織的規定而有所不同， 若想買得最低匯率，可查詢一下你手中的哪種卡轉換當地幣值匯率最優惠。
以現金和3種信用卡國際組織卡別消費，再加計匯率和手續費率後，費用最低的是JCB 卡，為新台幣9萬6,583元，如果再加上現金回饋的活動，JCB卡回饋比率為0.6%∼1.2%，約有1千多元會在次月回饋到你的帳上。所以，你可用此卡代購，因當月用信用卡帳單請款的金額，仍是9萬6,583元，至於次月由銀行回饋給你的優惠，可算是補貼給自己跑腿的費用。
所以，在假期行程開始前，先比較看看，外幣在最近3個月的走勢、手上信用卡的優惠後，用最有利的付款方式出門，可為自己和親友們達成雙贏的省錢目標！