Home » 新聞知識

海外刷卡注意事項(DCC.匯率.換算.結賬日)

No Comment | 150,900 views

Google_Chromeblog008

Smart智富月刊 176 期

不只省荷包,又可賺銀行現金回饋

出國刷卡占便宜 先算匯率成本


213
在4月,有連假,又有國際旅展,再加上美國免簽、日圓貶值等「利多」消息,實在讓人很想出國玩一玩。不過,出國玩的計畫可以隨興,帶錢的方式可要事先盤算。第一個是換匯的問題,以日圓兌新台幣來說,最近3個月(截至3月13日止)已貶了約9%,如果同樣是花日圓1萬元,換成新台幣約為3,080元,和3個月前相比,就可少支出400元。其次是, Visa國際組織調查發現,一般人為出國所換的外幣,平均會留下93 美元(約合新台幣2,885元)未再使用,這也算是一種「浪費」。

針對上述2個問題,出國若以刷卡為主,似乎就能夠避免。但除此之外,到了海外刷卡消費,還有許多要注意的事情,接下來,筆者就一一做比較和試算。

用新台幣或外幣結帳?
先比較當時換匯匯率 再決定用何種幣別結帳

出國刷卡時,如果店家問你: 「要刷港幣、人民幣,還是新台幣呢?」這時候你就要知道,你會用到DCC(Dynamic currency conversion,動態貨幣轉換)結帳了;也就是說,你可以選擇用新台幣即時換匯結帳。這個機制是澳洲一家公司開發出來,在全球各大景點的大型飯店及商場推廣,目前以台商最常來往的中國、香港及泰國各大飯店最為普遍。另外,全球性的網路購物和訂房網也多採用此項機制結算。

用DCC貨幣結帳和一般直接刷卡結帳,有何差別呢?以一般直接刷卡的費用計算,你的外幣消費金額,先用Visa等信用卡國際組織規定的結匯匯率換算成新台幣(有些組織會先換成美元,然後再換成新台幣),再加上信用卡國際組織和你的發卡銀行所收取的手續費(約1.55%∼2.2%)。算式可寫成:

帳單金額 = 外幣消費金額 × 信用卡國際組織結匯匯率 + 手續費 (新台幣消費金額×1.55%∼ 2.2%)

若使用DCC結帳,則算式為:

帳單金額 = 外幣消費金額 × 當地收單銀行即時新台幣匯率 + 銀行手續費

從DCC的結帳方式來看,雖有便於用新台幣記帳的優點,但有以下幾點要注意:

1. DCC由當地收單銀行計算匯率時,內含的手續費用不明,在當下難以判斷收了多少。

2. DCC使用刷卡地的匯率,通常都會比在台灣本地銀行計算的匯率要差。

3. 若已刷卡,但後悔想改由國外幣別結帳,有些地方會要你自行聯絡國外銀行處理。

舉一實例來看:在泰國旅遊的小美,刷卡買了一樣禮物,帳單顯示的費用是:THB(泰銖)1,890、匯率為0.9786、NTD(新台幣) 1,931.20。如果她用不同機制刷卡,則結算金額也有所差別。

08459c20e9f80249da09ea0a4dd487c9


筆者在計算直接用刷卡時,是用最不好的條件,亦即發卡組織把泰銖先換算成美元,然後再換算成新台幣,在這情況下所收取的匯率和手續費,仍比DCC要少了5.2%。所以,對於是否要選用DCC結帳,就要多加考量,尤其有些店家因語言不同或沒有事先詢問的服務習慣。

你還有一個最後改變的機會,就是仔細看簽帳單,如果簽帳單上出現2種幣別時,你就做以下2件事:1.查看刷卡單上的匯率,再比較你當時換匯的匯率;2.把你要結帳的幣別圈起來,向服務人員說明你要以此幣別結帳。

Google Chromeblog007

刷卡或是付現划算?
新台幣走升時刷卡支付 走貶時付現金賺匯差

一般而言,到銀行兌換外幣時的匯率條件,會比信用卡國際組織結算的要差,這是因為信用卡國際組織有大量金額要換匯,經議價得到的匯率會比銀行的即期匯率還要好。不過,刷卡因為手續費較高, 所以整體成本比現金多。但要因此就斷定,現金會比刷卡划算嗎?不一定,因為如果在一個幣值正明顯下滑的國家或地區,刷卡消費會比付現來得划算。

一筆刷卡費用,會經過以下3個日期做計算,分別為:1.刷卡日(在海外刷卡的日期)、2.清算日(信用卡國際組織結算匯率的日期)、3.入帳日(發卡銀行以新台幣結算的日期)。而以出國刷卡來說,最重要的就是涉及匯率成本的清算日了。

以下舉個例子說明:筆者在2月8日,即前往日本旅遊的前一天到銀行換日圓,當天銀行的牌告現金賣出匯率是0.3210,所以換日圓3萬元,就花了新台幣9,630元;在旅遊期間,發現日圓匯率貶破0.32,便改用信用卡消費了日圓3萬元。回到台灣,收到帳單時,看到清算日是在2月19日,當時匯率雖是0.3175,但信用卡國際組織結算的匯率較優惠,所以是0.31629,再加上筆者信用卡的發卡行有1.5%的現金回饋,所以出國刷卡消費的金額,會比帶現金出國要省了2%,即193元。試算如下:

出國前換外幣現金》

2 月8 日向銀行換日圓3 萬元, 試算成新台幣金額為:

30,000×0.3210 = 9,630 元

出國時刷信用卡》

2 月11 日刷卡日圓3 萬元,2 月19 日信用卡國際組織結算, 試算成新台幣為:

30,000×0.31629 = 9,489 元

再扣掉1.5% 現金回饋後為:

9,489×(1 - 1.5%)= 9,437 元

9,630 - 9,437 = 193 元

193÷9,630 = 0.02(等於省到2%)

總結來說,匯率波動大的時候,如果預期新台幣會升值(外幣貶值),就刷卡支付;反之,如果認為新台幣會貶值(外幣升值),則以現金可以賺取匯差。如果你無法預測時,則建議現金與刷卡的分配比例為5:5,加上配合海外刷卡現金回饋的活動,達到避險跟省錢的行程。

代購費用怎麼算?
先查詢卡別的匯率優惠 幫親友省錢兼享銀行回饋

幫朋友在國外代買東西時,要怎麼收錢,才能兩方都合算?如果現金或金額不大,就照出國換外幣時的匯率算一下,就可以知道該給多少錢。

就筆者的觀察,一般最常見託人在出國時代購的商品,以日本來說,像是藥妝、家飾雜貨、小家電或相機等3C產品;而若出遊目的地是歐美等國家,就會是精品名牌的包包、服飾等奢侈品,或是化妝品為大宗了。

如果你受託代購的商品,價格在1、2,000元以下,就依現金換匯或刷卡結算匯率的價位來算就好。但如果是價格高,尤其是好幾萬元的一些名牌品,雖然比國內的訂價便宜許多,但畢竟單價較高,若不想帶太多現金出國,就以刷卡付款會比較無失款的風險。而等到帳單出來後,再依帳單金額向朋友請款即可。

這樣看似簡單又好算的程序,還有什麼可以省錢的地方嗎?先比較卡別的部分,信用卡的匯率會依信用卡國際組織的規定而有所不同, 若想買得最低匯率,可查詢一下你手中的哪種卡轉換當地幣值匯率最優惠。

以現金和3種信用卡國際組織卡別消費,再加計匯率和手續費率後,費用最低的是JCB 卡,為新台幣9萬6,583元,如果再加上現金回饋的活動,JCB卡回饋比率為0.6%∼1.2%,約有1千多元會在次月回饋到你的帳上。所以,你可用此卡代購,因當月用信用卡帳單請款的金額,仍是9萬6,583元,至於次月由銀行回饋給你的優惠,可算是補貼給自己跑腿的費用。

a2c9decbaae579ce42ce257841090ad8

▲海外刷卡前先比匯率再下手


所以,在假期行程開始前,先比較看看,外幣在最近3個月的走勢、手上信用卡的優惠後,用最有利的付款方式出門,可為自己和親友們達成雙贏的省錢目標!

 

Comments

comments

標籤:, ,